Etusivu

Yrityslaina ilman vakuuksia

Yrityksillä tulee usein vastaa tilanne, jossa yrityslainan hakeminen on tarpeellista. Tämä tilanne voi liittyä toiminnan laajentamiseen tai esimerkiksi laiteinvestointeihin. Jo yrityksen normaali kasvu vaatii yleensä kassavarallisuutta pitkien maksuaikojen ja toiminnan tyypistä riippuen, varaston laajentamisen tai laiteinvestointien vuoksi. Myös henkilökunnan palkkaaminen voi vaatia lainan ottamista kassatilanteen pitämiseksi hyvänä. Nämä tilanteet, joissa kassavajetta täytyy paikata lainarahoituksella, ovat tyypillisiä etenkin yrityksen alkuvaiheessa kun varallisuutta ei ole kertynyt ja kasvu voi olla nopeaa. Nopeasti kasvavalle, tulosta tekevälle firmalle vakuudeton yrityslaina onkin monesti paras tapa paikata väliaikainen kassan tyhjeneminen.

Yritysten, etenkin investointien kohdalla, rahoituksessa auttaa Suomessa yleensä perinteiset pankit, sekä suurempien rahoitustarpeiden kohdalla sijoitusyhtiöt ja pienten lainojen kohdalla vakuuttomia lainoja tarjoavat toimijat. Alkuvaiheen korkeamman riskin yritysrahoitusta haetaan monesti usein myös startup-yrityksiin erikoistuneilta sijoittajilta, joiden ammattina on etsiä sijoittamiseen sopivia yrityksiä. Ala onkin kasvanut viime aikoina kovasti, ja alan tapahtumia järjestetään paljon ympäri maailman. Suomessa tunnetuin Startup-tapahtuma on Slush, jossa pääoma- ja enkelisijoittajat ja aloittelevat tai nopeaa kasvua hakevat startup-yrittäjät usein kohtaavat.

Yrityslainan hakeminen

Vakuudettoman yrityslainan hakeminen netistä on nykyään helppoa. Lainahakemus täytetään kokonaan verkossa, ja edellytykset lainan hakemiseen ovat yleensä fiksut. Ennen kuin haet yrityslainaa, tee kuitenkin lainavertailu, jotta löydät juuri sinun yrityksesi tarpeisiin sopivimman lainan ja et maksa turhasta. Kuten yksityishenkilöillekin myönnettävissä vakuudettomissa lainoissa, on myös yrityslainoissa eroja lainaa tarjoavien yritysten kesken. Erot ovat pääosin lainan koroissa, käsittelykuluissa, myönnettävissä lainasummissa, lainan takaisinmaksuajoissa sekä lainaehdoissa. Tarpeisiisi epäsopivan lainan ottaminen voi tulla ajan kanssa kalliiksi, joten lainavertailuun kannattaa käyttää aikaa.

Kun tulee tarve hakea yrityslaina, tulee mieleen yleensä ensimmäisenä perinteinen pankki. Aina pankit eivät kuitenkaan myönnä yrityslainaa kaikille yrityksille, ja tähän voi olla syynä esimerkiksi uuden yrityksen huonot tunnusluvut tai luottoluokitus. Pankit vaativat lainoilleen useimmiten vakuuksia, ja uudella yrityksellä näitä ei välttämättä ole riittävästi. Lisäksi jos yritys tarvitsee akuuttia täydennystä kassavajeeseen, voi perinteisten pankkien pitkät käsittelyajat viedä liikaa aikaa. Tämän myötä tärkeä investointi voi myöhästyä, tai tulla muita ongelmia. Näissä tilanteissa kannattaakin harkita vakuudetonta yrityslainaa.

Vakuudeton yrityslaina on nimensä mukaisesti yrityslaina, jonka myöntämiseen ei vaadita luottoa myöntävältä taholta mitään kiinteää omaisuutta vakuudeksi. Tämä onkin varsin suosittu lainamuoto sellaisten yritysten kohdalla, joilla ei ole paljoa kiinteää omaisuutta. Nämä vakuudettomat yrityslainat sisältävät lainantarjoajasta riippuen ehtoja: suurten lainojen kohdalla vaaditaan useimmiten asianmukaiset rahoituslaskelmat sekä yhden tai useamman menneen tilikauden tilinpäätökset. Joidenkin tapausten ja lainantarjoajien kohdalla voidaan vaatia myös todistuksia luottohäiriöttömyydestä. Lainanhakemisprosessin sujuvoittamiseksi onkin yleensä fiksua selvittää jo etukäteen, mitä selvityksiä ja dokumentointia lainaa myöntävä taho tarvitsee lainahakemuksen käsittelyyn. Tämä tekee lainahakemuksen käsittelystä nopeaa ja mutkatonta, ja lainasumma saadaan yrityksen käyttöön nopeammin.

Lainaa pankista vai rahoituslaitokselta?

Lainaa yritys voi siis hakea joko perinteisistä pankeista tai rahoituslaitoksilta. Lainahakemuksen tekeminen onnistuu yleensä molemmissa tapauksissa verkossa. Yleensä lainan saaminen on perinteisiltä pankeilta vaikeampaa, mutta toisaalta lainojen korot ovat käytännössä aina alhaisemmat. Myös lainojen vakuuksia täytyy useimmiten olla enemmän – rahoituslaitokset voivat myöntää jopa vakuudettomia lainoja yrityksille, jos niiden kassavirta on tilinpäätöstietojen perusteella kunnossa. Useimmiten yrityslainaan kuitenkin tarvitaan joko vakuuksia yrityksen omasta omaisuudesta, tai vaihtoehtoisesti yrittäjän itsensä henkilökohtaisesta omaisuudesta. Mikäli lainan takaukseksi täytyy asettaa yrittäjän omaa omaisuutta, kannattaa rahoitus- ja myyntilaskelmat tehdä erittäin huolellisesti. Todella monet yrittäjät perheineen ovat menettäneet kotinsa yrityksen liiketoiminnan epäonnistuessa.

Rahoituslaitosten vakuudettomia lainoja käytetään monesti myös isojen pankkilainojen vakuutena. Kun yrityksen varat eivät muuten riitä pankille vakuudeksi isoon lainaan, otetaan yritykselle henkilötakauksella vakuudeton laina. Tämän myötä voidaan ottaa isompi pankkilaina.

Yrityslaina kannattaa aina kilpailuttaa

Yrityslainan vertailu kannattaa tehdä aina, kun lainan hakemista harkitsee. Lainaa ei missään nimessä kannata ottaa ensimmäisestä eteen tulevasta pankista tai rahalaitoksesta, sillä yrityslainojenkin kuluissa ja koroissa voi olla varsin merkittäviä eroja eri lainantarjoajien kesken. Rahalaitosten tarjoamat lainat on kätevä vertailla netissä, ja mikäli ehdot eivät ole heti selkeät, voi lainahakemuksia tehdä eri rahoituslaitoksiin. Lainahakemuksen tekeminen ei sido vielä mihinkään, mutta myönteisen päätöksen jälkeen lainan voi halutessaan nostaa heti yrityksen käyttöön.

Lainan myöntämisen edellytykset

Vakuudetonta yrityslainaa hakiessa on muutama seikka yleensä oltava kohdallaan; luotonantajat eivät tietenkään myönnä yrityslainoja aivan mille tahansa yritykselle. Vaihtelua kriteerien tiukkuuden suhteen tietenkin on lainanantajien välillä, mutta alla on lueteltu muutama tärkein seikka, jotka yleensä vaikuttavat lainapäätökseen.

Yrityksessä toimivat henkilöt

Yrityksen vastuuhenkilöt ovat usein tärkeä tekijä lainapäätöstä tehdessä. Kun yritys on pieni, aloittava ja sillä ei ole vakuuksia, on tiedettävä kuka tai ketkä yritystä pyörittää. Lainan myöntämispäätökseen voikin vaikuttaa vastuuhenkilöiden henkilökohtaiset luottotiedot, tulot, varallisuus ja mahdolliset aiemmat yritykset.

Kassavirta

Jotta laina voidaan maksaa suunnitelmien mukaisesti takaisin, on yrityksen kassavirran oltava tasaista. Yrityslainan myöntämisen kannalta negatiivisesti voi vaikuttaa mm. epäsäännöllisesti tuottoa tekevä yritystoiminta (sesonkiluontoisuus), joka voi aiheuttaa tilanteen, jossa lainaa myöntävä yritys ei saakkaan lainanlyhennyksiään maksuerien mukaisesti takaisin.

Edelliset tilinpäätökset

Aiemmat tilinpäätöstiedot ovat usein tärkein tekijä yrityslainaa myönnettäessä. Jos yrityksellä on takanaan pitkä historia, sillä on varallisuutta ja toiminta on selkeästi kannattavaa, on yrityslainan saaminen todennäköisempää. Aiemmat hyvät taloustiedot kertovat myös yritystä pyörittävien henkilöiden ammattitaitoisuudesta.